Hypotheekvormen: het verschil tussen annuïtair en lineair

Laten we eerst even terug gaan naar de basis, want wat is nou precies het verschil tussen een annuitaire en linear hypotheek? Kort gezegd: bij een annuïtaire hypotheek blijven jouw bruto maandlasten gedurende de looptijd van je hypotheek gelijk – als de hypotheekrente niet wijzigt nadat jouw rentevaste periode afloopt. Terwijl ze bij de lineaire variant hoog beginnen en steeds ietsje lager worden.

Annuïtair aflossen
Dit komt doordat je bij een annuïtaire hypotheek in het begin voornamelijk hypotheekrente betaalt, deze kun je aftrekken van de belasting. Doordat je steeds meer aflost, wordt het bedrag dat je aan rente betaalt steeds lager en kun je dus minder aftrekken. Het netto bedrag dat je maandelijks betaalt, gaat dus geleidelijk iets omhoog. Tegenwoordig is er ook een annuïtaire hypotheek met een 40 jaar.

Lineair aflossen
In het geval van een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af op de hypotheek. Gedurende de looptijd van je hypotheek wordt het hypotheekbedrag lager en de rente die je daarover betaalt dus ook. Kies je voor een lineaire hypotheek? Dan zijn je maandlasten in het begin dus hoger en worden ze steeds lager. Ingewikkeld? U kunt altijd kijken op www.makelaardijboekelo.nl

Hoeveel scheelt dat dan?

Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000 met een rente van 1,8%. Dan betaal je annuïtair de eerste maand € 899, lineair zou dit € 1.069 zijn. Dat scheelt € 170. Best een flink bedrag op jaarbasis, zeker voor iemand die z’n eerste huis koopt.

De keuze van een groot deel van de Nederlanders voor een annuïtaire hypotheekvorm is dus voor de hand liggend. Toch hoeft het niet te betekenen dat deze hypotheekvorm ook voor jou het gunstigst is. Vraag dus altijd persoonlijk advies van een hypotheekadviseur.

Hypotheek kiezen

Wanneer je alle kosten bij elkaar optelt, is een lineaire hypotheek uiteindelijk goedkoper dan een annuïtaire. Logisch, want je betaalt in het laatste geval meer hypotheekrente. Wil en kun je de hogere maandlasten in het begin voor lief nemen, dan ben je uiteindelijk dus voordeliger uit.

Hypotheekrente

Daar komt bij dat de maandlasten tegenwoordig niet zo heel veel meer van elkaar verschillen. Mocht de hypotheekrente nog verder dalen, dan wordt het verschil tussen beide hypotheekvormen nog kleiner. In ons eerdere rekenvoorbeeld namen we nog een rente van 1,8% als voorbeeld, maar stel de rente zakt verder richting 1%. Dan betaal je helemaal niet zoveel meer voor een annuïtaire aflossingsvorm.

Waarom geen lineaire hypotheek?

In de praktijk wordt vaak nog wel een annuïtaire aflossingsvorm geadviseerd. De reden hiervoor is simpel: bij de meeste geldverstrekkers mag je 10 tot 20% boetevrij aflossen per jaar. Door extra af te lossen, maak je van je annuïtaire hypotheek eigenlijk een lineaire variant. Je betaalt minder rente en de uiteindelijke prijs van je hypotheek is dus net zo laag als wanneer je direct een lineaire hypotheek had afgesloten.

Maar nogmaals: vraag altijd advies van een hypotheekadviseur. Hij of zij kan jou precies vertellen wat het gunstigst is in jouw situatie. Zo weet je zeker dat je geen spijt krijgt van de hypotheekvorm die je kiest.

Hypotheekvorm kiezen

Bij de aankoop van een huis, komt er nog een hoop kijken bij het kiezen van een hypotheek. Wil je nou meer weten over:

• wat annuïtair en lineair precies inhoudt;
• hoeveel je eigenlijk betaalt;
• wat de beste keus voor jou is?